Info MRTT dan MLTT

Info MRTT dan MLTT

Assalamualaikum, kali ini saya ingin berkongsi tentang MRTT dan MLTT yang berkaitrapat dengan pinjaman perumahan.

MRTT – Mortgage Reduce Term Takaful

MLTT – Mortgage Level Term Takaful

Ciri MRTT dan MLTT adalah seperti jadual di bawah

Jadual menyatakan ciri-ciri MRTT dan MLTT.

      1. Bayaran

MRTT bayarannya adalah sekali gus semasa permohonan pinjaman dan jika mahu ia secara bulanan, kos itu boleh dimasukkan kedalam pinjaman malah anda akan kerugian kerana kos itu akan dikenakan interest maka secara langsung kos itu akan berganda. Jika pinjaman RM300K, kadar MRTT adalah sebanyak RM10100. Disebabkan ia sangat besar maka kebiasaannya dimasukkan kedalam pinjaman dan maka ia menjadi RM17358.80.

MLTT bayaranya adalah bulanan atau tahunan. Tidak perlu dimasukkan dalam pinjaman dan ini mengelakkan takaful pinjaman rumah anda dikenakan interest. Bayaran bulanan adalah sebanyak RM110 sebulan atau RM1320 setahun. Jumlah 30 tahun caruman adalah RM39600. Namun selepas 30 tahun MLTT akan memberi nilai tunai sebanyak RM20K. Maka jumlah sebenar adalah RM19600 sahaja.

Hampir sama kan?

P/S : Harga ini merujuk tarikh lahir 29/4/1984, Lelaki, Syarikat PruBSN Takaful, Interest 4%, Pinjaman RM300K, Banglo siap dibina dan Kelas pekerjaan 1.

      2. Tempoh Perlindungan

MRTT – bersamaan tempoh pinjaman. Jika pinjaman selama 30 tahun maka tempoh MRTT adalah 30 tahun juga.

MLTT – boleh sehingga umur 80/100 tahun. Maka selepas tempoh pinjaman tamat, pemilik sijil boleh pilih ingin terus menyambung @ memberhentikan sijil. Jika pemilik meneruskan sijil maka ia boleh dijadikan sebagai Life Takaful untuk keluarganya.

           3. Nilai Tunai

MRTT – selepas tamat tempoh sijil, tiada nilai tunai diberikan. Maka RM17358.80 itu sepenuhnya didermakan.

MLTT - selepas 30 tahun nilai tunai dijangkakan adalah sebanyak RM20K maka ia ibarat anda hanya membayar RM19600 sahaja sepanjang tempoh itu. 

NILAI TUNAI INI ANDA BOLEH KELUARKAN JUGA PADA TAHUN KE 20 SIJIL DAN TERUS MEMBAYAR PINJAMAN INI AKAN MENGURANGKAN KADAR INTEREST DIKENAKAN DAN BOLEH MEMENDEKKAN TEMPOH PINJAMAN.

      4. Penukaran kepada hartanah lain dan kesihatan

Jika anda membeli sebuah rumah (Rumah A) dan setelah 10 tahun anda bercadang ingin menjualnya dan ingin membeli rumah baru (Rumah B) maka apa akan jadi dengan MRTT Rumah A yang kita beli itu? MRTT Rumah A dibeli semasa anda berumur 28 tahun dan sekarang umur anda 38 tahun anda ingin menjual Rumah A, jika sijil anda adalah

MRTT – MRTT  Rumah A tidak boleh dipindahkan ke Rumah B. Anda perlu membatalkan sijil MRTT Rumah A (syarikat akan kembalikan kos untuk baki 20 tahun) dan membeli sijil MRTT Rumah B yang baru mengikut umur 38 tahun. Maka jumlah bayaran MRTT Rumah B sudah berbeza dan ia lebih mahal. Jika dinilai pada tahun 2012, umur 38 tahun perlu membayar RM28327 dan selepas dikenakan interest jumlah adalah RM48,685.50. Mungkin juga anda tidak layak lagi untuk memohon jika anda sudah sakit semasa pembelian Rumah B.

MLTT – sijil Rumah A boleh dipindahkan ke pinjaman Rumah B tanpa ada kenaikan harga walaupun umur anda sudah meningkat. Anda masih kekal membayar RM110 sebulan. Andai semasa anda membeli Rumah B anda sudah sakit, sijil ini boleh diteruskan lagi. Tiada halangan untuk dibatalkan. Bagus tak?

5.  Nilai Perlindungan dan Lebihan RM Perlindungan 

MRTT – nilai perlindungan adalah berkurangan mengikut unjuran baki pinjaman. Andai anda membuat pinjaman RM300K selama 30 tahun dengan interest 4% jumlah bayaran adalah RM 515,608.50. Andai setelah 15 tahun anda membayar pinjaman dan anda disahkan lumpuh kekal maka MRTT akan membayar baki pinjaman rumah anda yang saya andaikan sebanyak RM141671 sahaja. Maka tiada lebihan wang perlindungan untuk keluarga.

  

MLTT – nilai perlindungan adalah sama sahaja sejak awal pemilikan polisi iaitu RM300K. Jika situasi sama berlaku maka waris akan memperolehi pampasan RM300K dan gunakan untuk membayar baki pinjaman rumah sebanyak RM141671 dan lebihan perlindungan adalah sebanyak RM158329! Wang sebanyak ini boleh digunakan oleh waris anda untuk diri anda yang sedang lumpuh sekeluarga.

 6. Risiko Perlindungan Rendah Berbanding Baki Pinjaman

  Kadar interest pinjaman perumahan ada 2 jenis iaitu tetap dan terapung (berubah mengikut BFR/BLR). Jika kadar tetap ia tidak memberi kesan namun jika pinjaman adalah mengikut BFR ada kesannya.

 Jika pinjaman anda adalah BFR-2 (andaikan BFR semasa 6) maka pinjaman anda adalah 4%. Setelah 5 tahun anda membayar pinjaman tiba-tiba kerajaan menaikkan BFR kepada 7% maka interest anda adalah 5%. Sedikit sebanyak ia merubah jumlah interest. Bayaran anda sudah meningkat dan telah berubah daripada trek unjuran baki awal yang dikira 5 tahun lepas berpandukan nilai interest 4%.

  

Ada 2 situasi bentuk penyelesaian jika hal ini berlaku

i-                    Anda habiskan pinjaman dalam tempoh yang sama ( 30 tahun) tetapi bayaran bulanan akan meningkat. Jika ini anda pilih, anda tiada masalah ini.

ii-                   Jika anda tidak mahu menambah beban bulanan anda, anda boleh panjangkan tempoh pinjaman daripada 30 tahun ke 35 tahun (contoh) maka ini akanmenimbukan masalah. Unjuran baki pinjaman sudah berubah. Dan sinilah terjadinya perlindungan dibawah nilai baki pinjaman.

Jika pinjaman pada 4% baki pinjaman selepas 15 tahun diunjurkan RM141671 namun jika situasi di atas berlaku jumlah baki pinjaman diunjurkan sebanyak RM154304. Maka jika

MRTT – sijil ini hanya akan membayar unjuran asal iaitu RM141671 namun baki sebenar anda ialah RM154304, oleh itu waris anda perlu menambah sebanyak RM13633 untuk menyelesaikan baki pinjaman anda! Bermakna, untuk langsaikan pinjaman rumah ini anda perlu membayarnya sendiri sebanyak RM13633! Sungguh sedih.

MLTT – sijil ini akan membayar RM300K dan anda perlu membayar RM154304 kepada bank dan anda masih memiliki wang sebanyak RM145696! Duit ini boleh dijadikan wang belanja kos anda sekeluarga.

7.  1 sijil berapa rumah?

  

Andai anda mempunyai melebihi 1 rumah , berapa sijil perlu anda miliki. Adakah memadai 1 sijil

atau mengikut jumlah bilangan rumah? Andai anda ada 3 rumah.

MRTT – 1 sijil 1 rumah, bermakna anda perlukan 3 sijil untuk ketiga-tiga rumah anda.

MLTT – 1 sijil boleh untuk 3 rumah, bermakna anda perlukan  1 sijil sahaja untuk ketiga-tiga rumah anda (namun pastikan jumlah perlindungan sama @ lebih daripada jumlah pinjaman) contoh, pinjaman ketiga-tiga rumah anda bernilai RM350K maka sijil anda perlulah bernilai RM350K atau lebih. Selagi jumlah pinjaman perumahan anda dibawah nilai perlindungan anda boleh masukkan sebanyak rumah dalam 1 sijil. 

 Ini sesuai untuk pelabur hartanah. Andai anda memiliki sijil bernilai RM500K. Anda hanya mempunyai 3 rumah bernilai RM350K maka anda boleh menambah rumah bernilai RM150K lagi. Andai 2 rumah lagi 1 bernilai RM100K dan 1 lagi RM50K maka cukup RM500K maka rumah dalam sijil ini 5 buah. Atau 3 buah lagi yang setiap satu bernilai RM50K maka rumah dalam sijil ini 6 buah. Dan anda boleh jual rumah anda dan ganti dengan rumah lain.


8. Pelepasan Income Tax

MRTT - tiada kelebihan ini.

MLTT - boleh mendapata pelepasan Income Tax dibawah bahagian KWSP dan Insurasn Hayat sebanyak RM6000 setahun.

p/s:

i - Harga MLTT berbeza mengikut kelas risiko pekerjaan.

ii- Jika anda berumur 35 tahun dan seorang @ bakal pelabur hartanah, sebaiknya terus miliki MLTT bernilai RM500K tanpa medical checkup.

iii- MLTT sebaiknya dimiliki secepatnya supaya dapat bayaran rendah dan layak dari sudut kesihatan.

iv - MRTT - Lindungi KEMATIAN DAN LUMPUH SAHAJA, MLTT  boleh lindungi KEMATIAN, LUMPUH DAN JUGA SAKIT KRTIKAL. 
 

SEMOGA BERMANFAAT. KONGSIKAN DENGAN RAKAN RAKAN DAN AHLI KELUARGA ANDA.